記者獲悉，日前銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)了《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知(征求意見稿)》(下稱《意見稿》)?！兑庖姼濉繁硎?，為滿足人民群眾日益增長的長期護(hù)理服務(wù)和保障需求，銀保監(jiān)會決定開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)(下稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”)試點。
《意見稿》指出，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)擬自2023年1月1日起開展試點，試點期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。有業(yè)內(nèi)人士在接受信息記者采訪時表示，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)可以讓被保險人在進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付，緩解失能人員的財務(wù)壓力。
據(jù)了解，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付。
《意見稿》顯示，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價法。保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時被保險人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)。該方法下，人身保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護(hù)理保險金給付予被保險人。精算等價法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時被保險人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)。該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后長期護(hù)理保險的保單價值計算長期護(hù)理保險保額。在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換得到的長期護(hù)理保險保額進(jìn)行給付。
“總體而言，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是增加了保險責(zé)任。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云向信息時報記者表示，已經(jīng)處于長期護(hù)理狀態(tài)者的壽險保單申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，相當(dāng)于提前領(lǐng)取壽險保險金。而被保險人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)時申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，則相當(dāng)于拓展了保險金領(lǐng)取條件。
楊澤云認(rèn)為，對于保險公司而言，面臨的主要風(fēng)險是壽險支付責(zé)任與長期護(hù)理支付責(zé)任的匹配。對于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時被保險人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)的，保險公司可能難有動力開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。
關(guān)鍵詞： 銀保監(jiān)會 人壽保險 長期護(hù)理責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù) 普通型人壽保險
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