銀保渠道業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)，也帶來(lái)了無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。8月9日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“公會(huì)”)近日發(fā)布了《上海市人身保險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)自律公約(2023年版)》(以下簡(jiǎn)稱《公約》)，意在規(guī)范人身險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，健全人身險(xiǎn)自律體系，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
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《公約》對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)人員管理、業(yè)務(wù)規(guī)范、費(fèi)用管理和自律管理做出規(guī)定，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)從業(yè)人員不得銷售銀保業(yè)務(wù)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得通過(guò)其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。業(yè)內(nèi)專家表示，《公約》出臺(tái)有利于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)行為，營(yíng)造規(guī)范有序、公平競(jìng)爭(zhēng)的銀保業(yè)務(wù)環(huán)境，提升銀保業(yè)務(wù)的內(nèi)在價(jià)值。
開(kāi)刀
為規(guī)范人身險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展，公會(huì)在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局的指導(dǎo)下，結(jié)合上海市人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況，成立了上海地區(qū)銀保業(yè)務(wù)自律公約制訂工作小組，開(kāi)展了對(duì)上海市人身保險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)自律公約的制訂。
經(jīng)過(guò)意見(jiàn)征求，目前《公約》已獲得59家會(huì)員機(jī)構(gòu)同意，已經(jīng)下發(fā)至公會(huì)會(huì)員公司執(zhí)行。
整體來(lái)看，《公約》對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)人員管理、業(yè)務(wù)規(guī)范、費(fèi)用管理和自律管理做出規(guī)定，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)從業(yè)人員不得銷售銀保業(yè)務(wù)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得通過(guò)其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，不得簽署涉及手續(xù)費(fèi)或變相提高手續(xù)費(fèi)的補(bǔ)充協(xié)議。
在具體細(xì)節(jié)方面，《公約》提到，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須嚴(yán)格遵守并持續(xù)貫徹“保險(xiǎn)姓?！钡臉I(yè)務(wù)導(dǎo)向，遵守總公司審慎合理的銀保業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、預(yù)算、政策、費(fèi)率等指標(biāo)，合規(guī)展業(yè)，良性競(jìng)爭(zhēng)，確保銀保業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。并承諾不通過(guò)其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，堅(jiān)決杜絕銀?！靶≠~”。
北京商報(bào)記者了解到，所謂銀?！靶≠~”，是與“大賬”相對(duì)應(yīng)的。“大賬”是保險(xiǎn)公司與銀行簽訂的書面合作合同中約定的代銷手續(xù)費(fèi)，為表面上的代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入；“小賬”是保險(xiǎn)公司額外給銀行柜臺(tái)人員或客戶經(jīng)理的銷售激勵(lì)或者回扣。
《公約》明確提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得直接或者間接給予銀行代理機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員合作協(xié)議約定以外的利益。無(wú)疑是在向走“小賬”說(shuō)“不”。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中表示，《公約》的出臺(tái)有利于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)行為，營(yíng)造規(guī)范有序、公平競(jìng)爭(zhēng)的銀保業(yè)務(wù)環(huán)境，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。也有利于穩(wěn)定保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的成本費(fèi)用，提升銀保業(yè)務(wù)的內(nèi)在價(jià)值。
合力
實(shí)際上，走“小賬”多屬于違規(guī)行為，多數(shù)會(huì)牽涉虛列費(fèi)用等情況。
今年以來(lái)，已有多家人身險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)因虛列銀?？蛻艚?jīng)理薪酬或銀保渠道虛列業(yè)務(wù)管理費(fèi)被罰，包括幸福人壽淄博中心支公司、國(guó)華人壽淄博中心支公司等。
“小賬”、回扣等問(wèn)題的存在，也在一定程度上證明了當(dāng)前銀保渠道的火熱，保險(xiǎn)公司不得不通過(guò)“費(fèi)用戰(zhàn)”搶占銀行網(wǎng)點(diǎn)。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，除了監(jiān)管處罰，遏制銀保渠道“小賬”、回扣等行為，還需要各方共同發(fā)力。
李文中表示，對(duì)于銀保渠道“小賬”僅依靠《公約》對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行約束肯定是不夠的，強(qiáng)制力不夠，也難以對(duì)違反《公約》的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行有效處罰。因此，從大的方面來(lái)說(shuō)，需要進(jìn)一步完善法律制度，禁止這類不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為并設(shè)置相應(yīng)罰則；從小的方面來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司需要制定和完善內(nèi)控機(jī)制，從根源上杜絕這種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。
盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，行業(yè)還需要加強(qiáng)對(duì)銀保渠道的監(jiān)管，建立健全監(jiān)管機(jī)制和處罰制度，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊和懲處，推動(dòng)保險(xiǎn)公司與銀行等代理機(jī)構(gòu)建立公正、透明的合作關(guān)系，防止利益輸送。同時(shí)，加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的教育和培訓(xùn)，提高其職業(yè)道德和業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)其合規(guī)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。
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